Was kostet eine BU-Versicherung? (2024)

Das Wichtigste in Kürze

• Die Kosten einer Versicherung gegen Berufsunfähigkeit (BU) können ganz unterschiedlich ausfallen, denn sie hängen von persönlichen Faktoren wie Alter, Beruf, Gesundheitszustand, gewünschter BU-Rentenhöhe und vielem mehr ab.
• Ein Tarifvergleich lohnt sich, da für dieselben Leistungen je nach Anbieter sehr unterschiedliche Beiträge verlangt werden.
• Bei der Entscheidung für eine BU-Versicherung sollten nicht die niedrigsten Monatsbeiträge ausschlaggebend sein, sondern die Versicherungsleistungen.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist immer ein auf den Kunden individuell zugeschnittenes Versicherungspaket, dessen Kosten von vielen Faktoren abhängen. Darum reicht die Spanne der Monatsbeiträge von unter 50 Euro für junge Leute, die am Schreibtisch arbeiten, bis hin zu zirka dem Dreifachen für Handwerker.

Da die Versicherer die Wahrscheinlichkeit, ob ein künftiger Kunde berufsunfähig werden kann, sehr unterschiedlich einschätzen, fallen auch die Beiträge sehr unterschiedlich aus. Darum empfiehlt sich ein Vergleich von Preisen und Konditionen.

Berufsunfähigkeitsversicherung: Kosten in Relation zum Risiko sehen

Viele Berufstätige schließen gar keine Berufsunfähigkeitsversicherung ab, weil sie annehmen, dass sie sich die Beiträge nicht leisten können. In der Tat sind BU-Versicherungen nicht günstig, aber unbezahlbar sind sie nicht, zudem gibt es Möglichkeiten der Beitragsgestaltung. Die Frage lautet daher nicht, ob man sich eine BU-Versicherung leisten kann, sondern ob man es sich leisten kann, keine zu haben.

Denn für alle, die nach dem 1. Januar 1961 geboren wurden, hat die Bundesregierung im Jahr 2001 den staatlichen Berufsunfähigkeitsschutz abgeschafft. Damit droht jedem, der ausschließlich von seinem Arbeitseinkommen lebt, ein existenzielles Risiko.

Wer den Verlust seiner Arbeitskraft durch Krankheit oder Unfall nicht mit Einkünften aus Mieten, Kapitalvermögen, Gewerbebetrieb oder Ähnlichem auffangen kann, dem bleibt nur, die Erwerbsminderungsrente zu beantragen. Doch laut Statistik der Deutschen Rentenversicherung betrug die durchschnittliche Erwerbsminderungsrente im Jahr 2020 lediglich 882 Euro im Monat netto vor Steuern. Davon kann niemand leben.

Hier hilft die Berufsunfähigkeitsversicherung weiter, denn mit der vereinbarten monatlichen BU-Rente lässt sich die Lücke zum bisherigen Einkommen deutlich verkleinern.

Empfohlen wird eine Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von mindestens 50 Prozent des bisherigen Nettoeinkommens, besser aber 70 bis 80 Prozent.

Mit welchen Kosten man rechnen muss, zeigen Beispiele, die Franke und Bornberg für die WirtschaftsWoche untersucht hat, indem Angebote für drei Musterkunden mit unterschiedlichem Beruf verglichen wurden.

Junger Handwerker: 1.500 Euro BU-Rente ab rund 125 Euro Monatsbeitrag

Musterkunde 1 ist ein 30-jähriger Handwerker. Er ist ledig, arbeitet zu 100 Prozent körperlich und hat ein Jahresgehalt von 30.000 Euro. Er ist Nichtraucher und möchte bei einer Versicherungsdauer von 35 Jahren im Falle einer Berufsunfähigkeit eine garantierte BU-Rente von 1.500 Euro pro Monat erhalten. Die Preise für eine der zehn besten Berufsunfähigkeitsversicherungen bewegen sich für ihn zwischen 124,65 Euro und 164,18 Euro.

Auf einen Blick: Die zehn besten Berufsunfähigkeitsversicherungen für Handwerker

Der junge Akademiker: 1.500 Euro BU-Rente ab etwa 47 Euro Monatsbeitrag

Akademiker, im Vergleich zu Handwerkern, erhalten meist deutlich günstigere Versicherungstarife. Musterfall 2 ist ein 30-jähriger Akademiker, der hauptsächlich eine Bürotätigkeit (zu 70 Prozent) ausübt. Auch er möchte sich eine BU-Rente von monatlich 1.500 Euro sichern, allerdings bei einer Versicherungsdauer von 37 Jahren statt 35 Jahren. Der Maschinenbauingenieur ist ebenfalls Nichtraucher und ledig, verdient aber 50.000 Euro pro Jahr. Er zahlt für sehr gute Tarife je nach Versicherer monatlich zwischen 47,20 Euro und 60,37 Euro.

Wichtig ist, dass diese Werte, wie auch beim Handwerker, lediglich die Nettoprämien sind. In diese Beiträge haben Versicherer bereits ihre voraussichtlichen Überschüsse eingerechnet, mit denen sie Beiträge senken.

Wenn diese Überschüsse im Laufe des Vertrags wegfallen, etwa weil die Versicherung am Kapitalmarkt weniger Rendite erzielt als gedacht, kann der Beitrag bis zur Bruttoprämie ansteigen. Diese Bruttoprämie ist erheblich höher: Beim Handwerker-Beispiel beträgt sie bis zu 220 Euro, während sie beim Akademiker nahezu 90 Euro erreicht. Daher ist es ratsam, vor Unterzeichnung des Vertrags auch die Bruttoprämie sorgfältig zu prüfen.

Die 10 besten Berufsunfähigkeitsversicherungen für Akademiker

Der 30-jährige Bankkaufmann: 1.500 Euro BU-Rente ab zirka 63 Euro pro Monat

Musterkunde 3 ist ein Kaufmännischer Angestellte im Alter von 30 Jahren. Wie die anderen beiden Musterkunden möchte er gerne 1.500 Euro BU-Rente kassieren und ist lediger Nichtraucher. Er strebt eine Versicherungsdauer von 37 Jahren an und er verrichtet zu 100 Prozent Büroarbeit. Er verdient rund 36.000 Euro jährlich und hat eine kaufmännische Ausbildung.

Die 10 besten Berufsunfähigkeitsversicherungen für den Bankkaufmann auf einen Blick

Das zeichnet gute Berufsunfähigkeitsversicherungs-Tarife aus

Das Angebot an Berufsunfähigkeitsversicherungen ist groß, die Beantwortung der Gesundheitsfragen kompliziert und die Versicherer bewerten Risiken sehr unterschiedlich. Es empfiehlt sich daher, bei der Auswahl einer passenden Versicherung die Beratung durch einen Makler oder Versicherungsberater zu nutzen. Unabhängig davon lässt sich anhand folgender Kriterien bereits eine erste Vorauswahl treffen:

100 Prozent Leistung schon bei 50 Prozent Berufsunfähigkeit

Gute Versicherer zahlen die vereinbarte BU-Rente bereits ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit in voller Höhe aus. Andere BU-Versicherer haben eine Staffelregelgung, bei der die Höhe der ausgezahlten Rente prozentual dem BU-Grad entspricht. Die volle BU-Rente wird hier erst ab 75 Prozent Berufsunfähigkeit ausgezahlt.

Ausschluss der abstrakten Verweisung

Die abstrakte Verweisung ist eine Vertragsklausel, die es dem Versicherer erlaubt, die Zahlung der Berufsunfähigkeitsrente zu verweigern, wenn der Versicherte trotz seiner gesundheitlichen Beschwerden theoretisch in einem gleichwertigen Beruf arbeiten könnte, der seiner Ausbildung, Erfahrung und Lebensstellung entspricht. Ob er tatsächlich Arbeit finden kann oder nicht, ist dabei nicht ausschlaggebend. Eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung verzichtet auf die abstrakte Verweisung, und nur dann ist sie für den Versicherten überhaupt sinnvoll.

Möglichkeit der Beitragsdynamik

Eine gute BU-Versicherung bietet die Möglichkeit der Beitragsdynamik. Der Versicherte kann dann vereinbaren, dass sein Beitrag für die Berufsunfähigkeitsversicherung jährlich um zwei bis drei Prozent steigt. Dadurch steigt auch die vereinbarte BU-Rente mit an und die Inflation wird ausgeglichen. Das ist wichtig, weil eine in jungen Jahren vereinbarte BU-Rente von zum Beispiel 1.500 Euro ein oder zwei Jahrzehnte später eine weitaus geringere Kaufkraft hat.

Verkürzung des Prognosezeitraums auf sechs Monate

Eine Berufsunfähigkeit muss laut Versicherungsvertragsgesetz “voraussichtlich auf Dauer” bestehen, damit die Versicherung leistungspflichtig wird. In der Rechtsprechung wird unter “auf Dauer” mindestens drei Jahre verstanden. Wollen oder können Ärzte eine solch langfristige Prognose nicht treffen, muss die Versicherung nichts zahlen.

Gute Versicherer haben darum den Prognosezeitraum auf sechs Monate verkürzt. Das befreit den Arzt von Langfristprognosen. Sobald er eine Berufsunfähigkeit für mindestens ein halbes Jahr feststellt, fließt bereits die BU-Rente.

Garantie der Nachversicherung

Eine BU-Versicherung sollte auch die Möglichkeit der Nachversicherung bieten. Damit lässt sich die BU-Rente zum Beispiel nach einer Gehaltserhöhung oder Hochzeit ohne erneute Gesundheitsprüfung an die veränderte Lebenssituation nach oben anpassen. Die Nachversicherungsgarantie ist vor allem interessant für Personen, die schon in jungen Jahren eine BU-Versicherung abschließen.

Rückwirkende Leistung

Gute BU-Versicherungen zahlen auch rückwirkend. Oft liegt zwischen dem Eintritt der Berufsunfähigkeit und deren Meldung an die Versicherung eine größere Zeitspanne, weil der Arzt eine Berufsunfähigkeit erst mit einer zeitlichen Verzögerung feststellen kann. Darum sind solche Versicherer erste Wahl, die bis zu drei Jahre rückwirkend die vereinbarte Leistung auszahlen.

Bis zum Rentenalter abgesichert

Idealerweise sollten sich Versicherungsnehmer bis zu ihrem 67. Lebensjahr schützen, dem Zeitpunkt, an dem die gesetzliche Rente einsetzt. Wer Kosten reduzieren möchte und glaubt, eine kurze Phase ohne Berufsunfähigkeitsrente bewältigen zu können, kann die Leistungsdauer um ein bis zwei Jahre verringern. Das kann zu einer Beitragssenkung von bis zu 15 Prozent führen.

Bestimmungen bezüglich psychischer Leiden

Heutzutage führen psychische Beschwerden oft zur Berufsunfähigkeit, wobei laut dem Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft e. V. (GDV) über ein Drittel aller Arbeitnehmer aus genau diesem Grund nicht mehr in der Lage sind, ihren Beruf auszuüben. Dennoch beinhalten manche Policen strikte Bedingungen oder schließen solche Fälle gänzlich aus – nicht so bei guten Berufsunfähigkeitsversicherungen.

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Häufig gestellte Fragen zu Berufsunfähigkeitsversicherung Kosten